Firmenversicherung24

D&O Versicherung - Vergleich bei FV24


Definition der D&O-Versicherung?

Eine D&O-Versicherung (Directors & Officers) ist eine besondere Art der Berufshaftpflicht-Versicherung. Dabei handelt sich um einen Schutz, der auf Führungsorgane zugeschnitten ist und sämtliche Haftungskriterien für diese berücksichtigt.


Vorteile der D&O-Versicherung:

  • Schützt das Privatvermögen des Vorstands
  • Gesamtschuldnerische Haftung ist im Versicherungsumfang abgesichert
  • Umfasst Schadenersatzansprüche im Innen- und Außenverhältnis

Was ist D-und-O?

Eine D&O-Versicherung stellt eine besondere Art der Gewerbeversicherung dar. Als Haftpflichtversicherung speziell für Manager ist sie auf die Geschäftsführung zugeschnitten und nimmt sämtliche Haftungskriterien in die Deckung aufnimmt. Hinter dem Kürzel dieser Versicherung verbirgt sich der persönliche Versicherungsschutz für „Directors and Officers“. Sie bietet eine gezielte Rechtsschutzversicherung für Unternehmensorgane in deren gesamten Bandbreite. Unter den Begriff Unternehmensorgane fallen nicht nur Geschäftsführung, Vorstände, Aufsichtsrat und Bei- und Verwaltungsräte, sondern auch, unter Beachtung der Eckwerte, Prokuristen und leitende Angestellte. Es ist gleichwohl sinnvoll Ehegatten und Erben in die Tarife der D&O-Versicherung aufzunehmen. Hierbei werden sämtliche Managertätigkeiten - vom operativen Geschäft bis hin zu strategischen Entscheidungen - haftungsrechtlich von der D&O abgedeckt und bieten somit umfassenden Versicherungsschutz.

Es handelt sich daher um eine spezielle „Haftpflichtversicherung“, mit der persönliche Haftungsrisiken von Entscheidungen durch den Leistungsumfang der Versicherer gedeckt werden. Sowohl gesetzliche als auch vertragliche Haftungsrisiken finden hierbei Deckung. Von den Vorstandsmitgliedern über den Aufsichtsrat bis hin zu höheren Angestellten eines mittelständischen Unternehmens – wer als Unternehmensleiter auf der die besten Tarife genießen und nicht mit seinem privaten Vermögen für betriebliche Entscheidungen haften will, für den ist die D&O-Versicherung (auch D&O-Police oder Manager Versicherung genannt) unerlässlich. Inbegriffen in den Kosten ist nicht nur der Schutz vor begründeten Ansprüchen, einschließlich der anhängigen Verfahrenskosten, vielmehr kann auch der Rechtsschutz vor Verteidigungskosten bei unberechtigten Ansprüchen vom Versicherer übernommen werden. Dazu sollten Sie jedoch verschiedene Tarife und Leistungen vergleichen.

Für wen ist diese Berufshaftpflicht sinnvoll?

Sinnvoll ist diese D&O-Versicherung nicht nur für Geschäftsführung, Aufsichtsrat, leitende und höhere Angestellte oder Prokuristen. Im Falle von Vermögensschäden beläuft sich die Schadenhöhe häufig auf sechs-, sieben- oder achtstellige Beträge - die Kosten dieser Versicherung betragen nur ein Bruchteil davon. Die Führungskräfte haften für unvorhersehbare Verluste in allen Bereichen. Daher ist eine zusätzliche Versicherung ebenfalls für klein- und mittelständische Unternehmen sinnvoll. Ein Vergleich der Tarife beim Versicherer bietet sich an.

Auch im Bereich von Vereinen und Stiftungen ist ein Versicherungsschutz durch die D&O-Versicherung unabdingbar. Managertätigkeiten in Stiftungen, Sportvereinen und anderen gemeinnützigen Institutionen sollten ebenfalls dringend mit einer D&O Versicherung abgesichert werden. Die Deckung für das persönliche Vermögen schützt vor immensen Schäden.

Auch können Sie die verschiedenen Versicherungen aus dieser Sparte sowie deren Preis und Leistungen beim Anbieter Bernhard Assekuranz vergleichen. Dieser Schutz ist für jedes Unternehmen und sogar nebenberuflichen Unternehmern von äußerster Wichtigkeit da der Versicherungsschutz Sicherheit vor unbezahlbaren Kosten bietet. Deshalb sollte sich jeder für eine kostenlose Beratung Zeit nehmen, um zusätzliche Informationen zur D&O-Versicherung zu erhalten und die besten Tarife zu vergleichen.

Warum ist eine D&O-Versicherung unverzichtbar?

Ohne eine angemessene Versicherung tragen Geschäftsführer, Manager, Betriebsräte und andere Führungskräfte persönliche Haftung. Das Organhaftungsrecht definiert die Ansprüche detailliert und findet im Schadensfall strenge Anwendung. 

Entscheidungsträger eines Unternehmens mit entsprechender Entscheidungsverantwortung haften mit ihrem vollständigen Vermögen. Das bedeutet, dass schadensverursachende Pflichtverstöße in dem jeweiligen Unternehmen oder Dritten gegenüber einer uneingeschränkten, persönlichen Haftung besteht. Fahrlässige Handlungen können bereits existentiell bedrohliche Auswirkungen haben, weshalb ein angemessener Versicherungsschutz durch D&O-Versicherungen diese Schäden, bzw. Kosten einspart und Ihnen eine sinnvolle Deckung bietet.

Eine Möglichkeit für den zuverlässigen Versicherungsschutz bietet der Abschluss einer D&O Versicherung für höhere Angestellte. In Deutschland bietet diese spezielle Manager-Haftpflichtversicherung einen elementaren und langjährig etablierten Schutz für Führungskräfte aller Art. Ein Vergleich der verschiedenen Tarife ist hinsichtlich der Leistungen und Preis in jedem Fall sinnvoll.

Welche Risiken sind abgedeckt?

Die abzudeckenden Risiken werden vom Versicherer durch die Haftungsquellen definiert. In vielen Unternehmen sind organisatorische Mängel in der Struktur zu finden - weniger durch die persönliche Führung. Durch unklare Definition von Aufgaben oder ungenaue Zuordnung von Kompetenzen und Kunden resultieren oftmals suboptimale Ergebnisse. Die Fehleinschätzung von Risiken hat i.d.R. Effizienzeinbußen zur Folge. Verantwortung hierfür trägt die Geschäftsleitung. Ein klar definiertes Risiko-Management mit angemessenem Versicherungskonzept liegt uneingeschränkt im Verantwortungsbereich der Geschäftsführung. 

Fehlhandlungen oder Fehlentscheidungen von Mitarbeitern sind ein weiterer Faktor, den es zu beachten gilt. Da die Geschäftsleitung für die Auswahl von Mitarbeitern und Kunden zuständig ist, können deren Fehler den Führungskräften ebenso angelastet werden. Gleichwohl gilt es Schäden durch Fehleinschätzungen der Marktlage, Markttrends, der Kosten-Nutzen-Rechnung oder von getätigten Investitionen als weitere Aspekte anzuführen. All diese stellen Haftungssituationen dar, welche Vermögensschäden hervorrufen können und somit einer speziellen Versicherung bedürfen. 

Schadenersatzansprüche, die durch mangelhafte Wahrnehmung der Aufsichts- oder Kontrollpflicht oder der Beratung entstehen, bilden einen weiteren Risikobereich, den es abzudecken gilt. Das Versäumen von Fristen stellt nur eine mögliche Quelle dar. Inwiefern diese in den Leistungen der D&O-Versicherungen inkludiert sind und welche Kosten diese im Zweifelsfall übernehmen sollten Sie vorab vergleichen.

Bei der D&O Versicherung ist es sinnvoll zwischen zwei Bereiche klar zu differenzieren, um die Höhe der Versicherungssumme festlegen zu können: 

Zum einen die Innenhaftung, und zum anderen die Außenhaftung. Unter den Begriff Innenhaftung fallen jegliche Ansprüche, die von Seiten des Unternehmens gegen eigene Führungskräfte und Manager geltend gemacht werden - das kann durch eine fehlerhafte Beratung der Kunden oder Schäden durch falsche Kalkulationen entstehen. Durch die D&O Versicherung sind Entscheidungsträger sowohl gegen berechtigte als auch unberechtigte Ansprüche versichert, denn diese bietet Deckung. Die sog. Außenhaftung greift, wenn eine Führungskraft einen Vermögensschaden bei Dritten verursacht hat. Dritte können hier z.B. Kunden, Zulieferer, Aufsichtsbehörden, Gläubiger oder auch konkurrierende Firmen sein. Solche Ansprüche werden gegen das Unternehmen oder direkt gegen den Verursacher geltend gemacht. Die Kosten eines Rechtsstreites werden aber von vielen Versicherungen übernommen.

Welche Deckungskonzepte stellt die Police bereit?

Kein Unternehmen gleicht dem anderen. Daher ist es, unabdingbar maßgeschneiderte Konzept und Tarife für jedes Unternehmen und dessen Führungskräfte bzw. Entscheidungsträger zu vergleichen.

Die Anforderungen an jedes Unternehmen, bzw. an Organisationen sowie ihrer Organe sind sehr verschieden. Die D&O-Police wird auf Basis der Bedürfnisse der Vorstände, Manager und anderen Entscheidungsträgern formuliert und ist auf die unternehmensbezogenen Ansprüche angepasst. Generell stehen zwei Optionen zur Auswahl. Entweder schließt ein Unternehmen diesen Versicherungsschutz für die Führungsorgane ab oder die jeweilige Führungsperson sichert sich selbst gegen die möglichen Haftungsrisiken ab.

 

Für Firmen unabdingbar

Das Unternehmen oder die Einrichtung, als Versicherungsnehmer, schließt diese Organhaftpflicht-Versicherung für seine Führungskräfte und Manager ab. Somit sind alle Geschäftsführer und leitenden Angestellten über die Haftpflicht abgesichert. Im Schadensfall können alle den Leistungsumfang der Firma nutzen und das Unternehmen hat im Rahmen des Risiko-Managements vorgesorgt. Werden Managern eines Unternehmens Pflichtverletzungen vorgeworfen und damit Schadensersatzansprüche geltend gemacht, hat das immer auch negative Konsequenzen für das Unternehmen. Zum einen ist ein beträchtlicher Vermögensschaden entstanden und zum anderen müssen sich die Manager deshalb vor Gericht verantworten.

Diese Manager-Haftpflichtversicherung für Unternehmen gewährleistet also, dass sowohl das Privatvermögen der Angestellten als auch das Unternehmensvermögen geschützt wird.

Da der Versicherungsschutz nicht personenbezogen ist, sind alle gegenwärtigen, ehemalige und auch zukünftige Unternehmensorgane versichert. Die Haftpflicht sichert den Fortbestand des Unternehmens, da hohe Schadensummen in Haftungsfällen bei den Verantwortlichen kaum vollstreckt werden können. Es geht also um die Existenzsicherung des Unternehmens.

 

Persönlich sinnvoll

Jeder Angestellte mit Entscheidungsvollmacht – ob Geschäftsführer oder Manager - kann eine individuelle D&O Versicherung vereinbaren. Eine persönliche D&O Versicherung stellt eine elementare Absicherung dar, wenn das Unternehmen nicht bereit ist eine die betrieblichen Risiken für führende Mitarbeiter in einer zusätzlichen Berufshaftpflichtversicherung zu übernehmen.

Soweit ein Manager in einem Bereich mit hohem Risikopotential oder für mehrere Unternehmen arbeitet, ist eine persönliche Haftpflicht unabdingbar. Der Versicherungsnehmer kann dann die Versicherung in vollem Umfang in Anspruch nehmen.

 

Vorteile einer privaten D&O-Versicherung

Durch den personenbezogenen Versicherungsschutz steht der Führungskraft die gesamte Deckungssumme zur Verfügung. In Unternehmen kommt es durchaus vor, dass die Versicherungssumme für mehrere Schuldner in Anspruch genommen und somit geteilt werden muss.

Der Manager oder Geschäftsführer als Versicherungsnehmer hat bei dem persönlichen Management-Schutz absolute Entscheidungsfreiheit. Es muss keine Abstimmung mit dem Unternehmen erfolgen. Auch die Entscheidung über die Art und die Vorgehensweise einer Schadenabwicklung obliegt einzig und allein dem Versicherungsnehmer.

Die Versicherung besteht fort, auch wenn der Versicherungsvertrag ausgelaufen ist. Alle Schäden und daraus resultierenden Haftpflichtansprüche, die rückwirkend geltend gemacht werden, sind versichert. Entscheidend ist nur, dass sie in dem Versicherungszeitraum verursacht wurden.

Die Fristen zur Nachmeldung können variieren. Auch hier lohnt sich ein Vergleich!

Der Versicherungsnehmer hat die Möglichkeit diverse Tätigkeiten in unterschiedlichen Einrichtungen in einem Vertrag zu bündeln und abzusichern.

Bei dem Wechsel zu einem anderen Unternehmen muss kein neuer Vertrag abgeschlossen werden. Es ist lediglich erforderlich, die Eckwerte anzupassen, falls sich die Haftungsrisiken ändern. Die Kosten dieser Versicherung können jedoch variieren, wenn mehr oder weniger Verantwortung getragen wird.

Der einzelne Versicherungsnehmer kann stets die Absicherung seiner Versicherungspolice und geleisteter Beiträge garantieren. Bei Verlust des Versicherungsschutzes, welcher durch nicht zahlen der Beiträge durch das Unternehmen erfolgen würde, ist nicht zu befürchten. Dieses Risiko wird durch eine persönliche D&O Versicherung ausgeschlossen.

Was ist im Schutz mit inbegriffen?

Es werden Schadensersatzansprüche aus dem Innen- und Außenverhältnis abgedeckt. Die meisten Haftungsfälle betreffen Streitigkeiten im Innenverhältnis, wenn das Unternehmen Schadensersatz vom eigenen Management fordert. Außenansprüche werden oftmals von Wettbewerbern, Insolvenzverwaltern, Behörden oder Geschäftspartnern gegen das Unternehmen und seine Manager geltend gemacht.

In der Regel werden auch Schadensersatzansprüche, die aus dem Ausland geltend gemacht werden, abgedeckt. Hier unterscheiden die Tarife zwischen dem zusätzlichen Rechtsschutz in Europa und dem außereuropäischen Ausland. Einschränkungen bestehen für die Vereinigten Staaten, Kanada, Australien und China. Daher lohnt sich ein Vergleich von D&O-Versicherungen bei verschiedenen Versicherungen hinsichtlich Geltungsbereich und Leistungen.

Welche Deckungssumme ist sinnvoll?

Wie bei allen Versicherungen müssen verschiedene Faktoren berücksichtigt werden, um die optimale Deckungssumme im Tarif zu ermitteln - Gewerbe in der Industrie brauchen dabei i.d.R. höhere Beträge. Aus der Deckungssumme ergibt sich im Folgenden der Beitrag. Bei einem Vergleich einer Haftpflichtversicherung oder Gewerbeversicherung ist es wichtig, alle relevanten Eckwerte einzubeziehen. Um den Bedarf von Versicherungen zu ermitteln, gibt es verschiedene Faktoren, die in die Überlegungen einfließen sollten. Wichtig für angemessene Tarife sind unter anderem:

  • Wie viele Führungskräfte sollen versichert werden?
  • Wie hoch ist der Umsatz des Unternehmens?
  • In welcher Höhe werden Transaktionen von der Geschäftsführung getätigt?
  • Wie ist die Länge der Projektverträge?
  • Auf welche Höhe belaufen sich langfristige Verbindlichkeiten?

Als Richtwert gilt: die Versicherungssumme wird an der Höhe des Eigenkapitals bemessen. 50% des Eigenkapitals sollten als Basis angesetzt werden. Als Minimum sind 10% des Gesamtkapitals eines Unternehmens als Grundlage zu nehmen.

Für Geschäftsführer und Manager gilt es weitere Vertragsbestandteile zu beachten. Der Selbstbehalt beziffert den Betrag, den der Versicherte im Schadensfall einbringen muss. Je höher der Eigenanteil, desto niedriger die Beiträge der Versicherung. Für diverse Organe ist eine Selbstbeteiligung gesetzlich vorgeschrieben. Vom Gesetzgeber festgelegt ist ein Eigenanteil von mindestens 10%.

Auch der Leistungsumfang der D&O-Versicherungen bedarf besonderer Aufmerksamkeit. Hier gibt es beim Versicherer unterschiedliche Pakete, die es zu vergleichen lohnt, damit die Tarife wirklich maßgeschneidert sind. Die Laufzeiten der Verträge liegen in der Regel zwischen einem und drei Jahren. Wie auch bei anderen Versicherungen wird der Beitrag bei längerer Laufzeit günstiger. Hier ist es sinnvoll über einen Vergleich der D&O-Versicherung den passenden Anbieter zu ermitteln, der Ihnen den Leistungsumfang bietet, den Ihre Industrie benötigt.

Schadensbeispiele

  • Erneuerung der Elektroverkabelung

In einem großen Lebensmittelmarkt treffen Geschäftsführer und Manager Entscheidungen bzgl. der Erneuerung der Elektroverkabelung. Zum Wochenbeginn sollte der Leistungsumfang des Großmarktes wieder aufgenommen werden. Wegen fehlender Materialien seitens der Handwerker konnte der Termin nicht eingehalten werden. Die Fertigstellung erfolgte drei Tage später und die Öffentlichkeit konnte nicht einkaufen. Die verursachte Betriebsunterbrechung und die daraus resultierenden Vermögensschäden wurden als Ansprüche an die Elektrofirma gestellt. Die D&O-Versicherung deckt den entstandenen die Kosten und zahlt den Betrag von 5.000 Euro.

 

  • Monatliche Produktbestellung

Aufsichtsrat und Führung von einem Konzern hatten es versäumt, die monatliche Produktbestellung rechtzeitig zu tätigen. Die Industrie sowie die Angestellten konnten nicht Ihren Aufgaben nachgehen. Da die Führungsorgane nicht ihrer Kontrollpflicht nicht nachgekommen war, wurden Regressansprüche gestellt. Der Tarif vieler D&O-Versicherungen übernimmt auch diesen Schadensfall - ein Vergleich dieser Gewerbeversicherung bleibt jedoch essentiell für umfassenden Schutz.

 

  • Stillstand in der Produktion

In einem großen Getränkebetrieb stand die Produktion für eine Woche still, weil der Zulieferer, die vertraglich festgelegte Menge an Leerflaschen, nicht liefern konnte. Der finanzielle Schaden musste von dem Verursacher, nämlich dem Zulieferer getragen werden. Sein Versicherer deckt jedoch die entstandene Summe.

 

  • Erneuerung der EDV-Anlagen

In einem großen Großunternehmen wurden EDV-Anlagen erneuert. Durch einen Planungsfehler stellte sich bei Inbetriebnahme heraus, dass das Stromnetz für diese Beanspruchung nicht ausgelegt war. Lediglich ein Teil der Mitarbeiter konnte die Arbeit aufnehmen. Der daraus resultierende finanzielle Schaden wurde von dem verantwortlichen Entscheidungsträger eingefordert. Das IT-Unternehmen hatte bei der FV24 einen Vergleich verschiedener Gewerbeversicherungen angefordert und seine Mitarbeiter durch eine D&O-Versicherung vor Ansprüchen abgesichert.

 

  • Fehlerhafte Spendenbescheinigung

Bei einer Fehlverwendung der Spendenmittel können die Vorstandsmitglieder sogar mit ihrem Privatvermögen haften. Im Klartext bedeutet das, dass der Unterschrift-Geber der Zuwendungsbestätigung, mit bis zu 45% des Spendenbetrags privat haftbar gemacht werden kann – egal, ob er die Spendenbescheinigung fehlerhaft formuliert oder die erhaltenen Mittel falsch verwendet.

Beratung zur D&O Versicherung

Wenn Sie sich zur privaten oder betrieblichen D&O Versicherung beraten lassen oder sich über Gefahren und Kosten informieren möchten, stehen unsere Vermittler von FV24 Ihnen gern zur Verfügung. Rufen Sie uns einfach unter 0800 227 66 00 an oder kontaktieren Sie uns per E-Mail.

Wünschen Sie einen unabhängigen Vergleich der Versicherung? Unsere Vermittler vergleichen Versicherungen für die D&O-Versicherung unabhängig von diversen Versicherern. Wenn Sie bereits versichert sind und über einen Wechsel nachdenken, unterstützen unsere Berater Sie ebenso. Auf Wunsch übernehmen wir auch die Kündigung bei Ihrem alten Versicherer.

Bitte kontaktieren Sie uns für ein individuelles Angebot

Kontakt

Feldgruppe
Feldgruppe